公积金钱荒终于真相大白

djwu

最近公积金钱荒终于真相大白，多个地区公积金难以提取，并不是所谓金九银十的购房旺季公积金被“提干净了”，而是不少地区挪用公积金作为保障房建设的基金，造成了资金周转困难。

　　公积金在过去几年，出现了大量的公积金冗余，海量资金沉睡在账户上吃利息，造成了大量的资源浪费，这一现象被社会各界诟病。正因为这样，政府开始一轮公积金投资保障房的建设周期，以期通过同样作为购置房产费用来缓解住房压力。然而谁曾想，事件不过数年，公积金从冗余变成了紧张，前期资金回收没有完成，这造成了现在公积金钱荒的根源。

　　这件事情应该这样看，地方政府拿公积金的钱来建保障房，为买不起房的平民百姓建房，好像是为百姓着想，天经地义，但实际上，这个道理并不对。

　　我们来看看公积金的演变历史。

　　1998年房改之后，为了让更多的居民可以购买商品房，中国设立了公积金制度，在理论上讲自己出一部分，企业或者政府给出一部分，然后把这笔钱积累起来，等到职工需要购房的时候可以动用。因此，公积金本质是一种强制性储蓄，实际是从工资分出的一块“专款专用”。它本身并不是福利，而是工资的延迟支付。

　　自从公积金制度建立起来之后，长期就饱受非议。一个原因是：公积金增值能力很弱。目前公积金当年存款利率为0.35%，5年期存款利率为4%，甚至低于银行存款利率。个人提取住房公积金后，在相当长一段时间内不会提取，剩下的钱就成为公积金“沉淀存款”。

　　由于近年来房价大幅上涨，首付比例提高，越来越多人的住房公积金只能无奈地“沉睡”在帐户上。尤其越低收入者，他们的公积金使用率越低。截至2012年，全国住房公积金结余9000亿元。最近几年，全国住房公积金运用率也就是50%出头一点，接近一半的公积金被闲置。具体数字多少，各地尚没有明确数据公开。这笔钱成为上至中央部门，下至地方政府争夺的目标，有“唐僧肉”的说法。

　　只是这个唐僧肉，公众是否又能吃到呢？

　　住房公积金既无社会福利之实，也无社会保障之功能，其实际政策效果甚至导致社会不公。为什么这么说？我国住房公积金本来是按工资总额缴纳，设有上限，高收入群体可以利用上限来达到少缴住房公积金之目的；而贷款以缴纳的公积金余额为基准，也设有上限，低收入群体较高的贷款需求得不到满足。住房公积金的这种供需矛盾决定了它会导致社会不公平。

　　这之后，房价越来越高，对低收入群体产生了“挤出效应”，房价越高，“挤出效应”越大。低收入群体已经彻底被“挤出”房地产市场，他们的住房问题不能通过市场化得到解决，大量的公积金彻底堆积成为冗余和资源浪费。

　　算起来，自1991年上海首次试行住房公积金制度以来，我国住房公积金从“无”到“有”，从“有”到“多”，住房公积金规模不断增加。可以查到的数据是，截止2008年末我国住房公积金缴存总额约为2.07万亿元，缴存余额约为1.21万亿元，分别同比增长27%和26%。

　　但是，住房公积金规模的不断增长带来了闲置资金的不断增多和运行效率越来越低下等问题。现行的住房公积金制度是“低存低贷”、“存易贷难”和“专款专用”的特点，也就是住房公积金供求缺口越来越大，住房公积金资金闲置现象越来越严重。

　　住房公积金大量闲置意味着什么呢？公积金的福利无法在商品房市场得到体现，而为了追求利润，地产商断不可能平白无故加大经适房建设。那么，在住房公积金只有与廉租房、经济适用房和限价房等保障性住房相结合才能凸显其社会福利属性的背景下，住房公积金通过提供资金支持来达到增加保障性住房供给的目的算是实现其社会保障功能。在09年闲置资金进入峰值时，开始有声音认为，要解决住房公积金资金闲置问题和运行效率低下问题必须拓宽住房公积金的使用面，支持保障性住房建设不仅有利于问题的解决，而且也有效地增加保障性住房供给，有助于解决低收入群体的住房问题。

　　恰恰是这种考虑，才催生出了各地以公积金建设保障房的做法，从历史沿革来看，这种模式也可以说是回归制度本质的一个过程。

　　只是，在这种寻求突破的过程中，没有人思考另一个问题——这种变相挪用资金的行为真的正确吗？

　　住房公积金增值部分用于建设非全覆盖公积金缴纳者的廉租房，是侵犯私权，这等同于将住房保障的公益性责任转嫁给公积金缴纳者。什么意思呢？就是说，原本提供保障性住房应该是地方政府的责任，然而地方政府通过挪用公积金，让建设保障房反而成为了公积金缴纳者也就是公众的责任，这之中看似良好的初衷，实际上仍然是一种责任的推诿。

　　从这个角度来说，公积金挪用实际上是地方政府在做的一次偷换概念的文字游戏，在这一过程中，本身应该加大保障房建设的地方政府，通过公积金作为手段，将相关问题踢还给了公众，而最终造成了当前的结果。

　　其实公积金的闲置并不是不可解的，从最大化激活资金活性的角度来说，如果政府能够建立完善的刚需判断标准，通过针对刚需人群提高贷款额度，优惠刚性购房者等政策的推行，实际上也可以完成公积金使用率上升的方法。

　　方法其实是很多的，但无论如何，眼前出现老百姓存了几十年的公积金提不出来，这种局面实在是太荒唐了。